利率改变时，贷款的成本随之改变，借款的动机也跟着改变。使用题目中的数字，比较借款成本和预期收益，并带着“other things equal”写出结论。 本课在货币、银行与家庭中演示这个方法。
如何根据所给事实推理？
考试题会给出一个带数字的简短情境。你的任务是一条推理链：算出利息成本，与借款人预期的收益比较，再说明决定如何改变。答案里每一环都要看得见。
推理要留在证据之内。如果题目没有提到通货膨胀、工资或外国银行，就不要把它们带进来。只用所给的信息，并用经济学术语来解释。
例题：Bima 面包店考虑贷款
Bima 面包店是虚构的企业，正考虑借 RM50,000 买第二台烤箱。它预计烤箱每年能为利润增加 RM4,000（未扣利息）。
第 1 步，利率 9% 时的利息。 0.09 × 50,000 = 每年 RM4,500。
第 2 步，比较。 预期收益 RM4,000 少于利息 RM4,500。面包店这项决定每年会亏 4,500 − 4,000 = RM500，所以选择不借。
第 3 步，利率降到 6%。 0.06 × 50,000 = 每年 RM3,000。
第 4 步，再比较。 预期收益 RM4,000 高于利息 RM3,000。净收益 = 4,000 − 3,000 = 每年 RM1,000，所以现在选择借款。
第 5 步，写出解释。 利率从 9% 降到 6%，使贷款的年成本减少 RM1,500（4,500 − 3,000）。借款的成本低于预期收益，所以在其他条件不变时，借款的动机增强。
| 利率 | 年利息 | 预期收益 | 净额 | 决定 |
|---|---|---|---|---|
| 9% | RM4,500 | RM4,000 | −RM500 | 不借款 |
| 6% | RM3,000 | RM4,000 | +RM1,000 | 借款 |
对储户的影响则相反。账户里有 RM10,000 的储户，利率 9% 时赚 0.09 × 10,000 = RM900，利率 6% 时只赚 0.06 × 10,000 = RM600，所以储蓄的回报减少 RM300。
要留意的错误
错误答案：“利率下降了，所以经济会增长，面包店会雇更多人。”
题目从未提到经济增长或雇人。这个答案离开了所给的事实，也跳过了计算。
纠正的方法是紧扣数字：借款成本的前后变化、预期收益，再得出动机的变化。第二个失误是只说方向、没有数字，例如只写“借款变便宜了”。请引用从 RM4,500 到 RM3,000 的变化，才拿得到解释分。
自我检测
1. Wira 汽车修理厂可以按 10% 借 RM30,000，预计每年收益 RM2,700（未扣利息）。它会借吗？
查看答案
利息 = 0.10 × 30,000 = RM3,000。收益 RM2,700 少于 RM3,000，所以不借。每年会亏 RM300。
2. 利率降到 8%。新的利息成本是多少？决定会怎样？
查看答案
利息 = 0.08 × 30,000 = RM2,400。收益 RM2,700 大于 RM2,400，所以会借，每年净收益 RM300。
3. 用一句话并配合数字，说明利率下降对借款动机起了什么作用。
查看答案
利率从 10% 降到 8%，年利息成本从 RM3,000 减到 RM2,400，低于预期收益 RM2,700，所以在其他条件不变时，借款的动机增强。
接下来学什么
你已经学完本单元的五课。试做综合练习，如果借款人与储户这两面仍觉得彼此分离，再回头看银行的角色。百分比基数探索器可以帮你检查利息计算。
如果你想有人读一读你的解释链，并指出丢分的地方，我们的老师会在一对一线上经济学补习中做这件事。