商业银行把有闲钱的人和需要钱的人连接起来。它接受存款，借出一部分，收取比付出更高的利息，并提供付款的途径。 本课以中立的方式描述这些角色，不建议选哪家银行或哪种产品，属于货币、银行与家庭的一部分。
银行到底做什么？
可以把银行想成中间人。储户想要一个安全的地方放钱，并希望有些回报。借款人现在就需要资金，愿意为使用资金付费。银行站在两者之间，所以叫做金融中介。
你可以描述的主要角色有：
- 接受存款，让储户有安全的存放处，并可能赚取利息。
- 发放贷款，让家庭和企业在存够钱之前就能花费。
- 提供支付服务，例如转账和银行卡，让人们不必携带现金也能付款。
- 安全保管资金和贵重物品。
例题：Harbor 银行
Harbor 银行是虚构经济体中的虚构银行。储户存入 RM500,000，银行决定留 20% 作准备金。
第 1 步，准备金。 500,000 的 20% = 0.2 × 500,000 = RM100,000，用来应付日常提款。
第 2 步，放贷。 其余借出：500,000 − 100,000 = RM400,000。
第 3 步，收到的利息。 贷款年利率 8%：400,000 × 0.08 = RM32,000。
第 4 步，付出的利息。 银行按 3% 付给储户 RM500,000 的利息：500,000 × 0.03 = RM15,000。
第 5 步，差额。 32,000 − 15,000 = 每年 RM17,000。银行用它支付员工薪金、租金等成本，剩下的就是利润。
| 项目 | 计算 | 金额 |
|---|---|---|
| 存款 | 题目给出 | RM500,000 |
| 准备金（20%） | 0.2 × 500,000 | RM100,000 |
| 贷款 | 500,000 − 100,000 | RM400,000 |
| 收到的利息（8%） | 0.08 × 400,000 | RM32,000 |
| 付出的利息（3%） | 0.03 × 500,000 | RM15,000 |
| 扣除成本前的差额 | 32,000 − 15,000 | RM17,000 |
数字是平衡的：准备金加贷款等于存款，差额等于收入减去支出。
要留意的错误
错误答案：“银行把所有储户的钱安全地存放在保险库里，直到他们来取。”
这忽略了放贷，而放贷正是银行赚取收入的主要方式。
纠正的方法是描述资金的流向。储户存款，银行留一部分准备金，借出其余部分，并赚取收到的利息与付出的利息之间的差额。同时避免写“某家银行更好是……”或点名产品。课程要求你描述角色，而不是推荐银行。
第二个失误是把差额当成银行的全部利润。RM17,000 是扣除成本之前的数字，所以利润会更少。
自我检测
1. 另一家虚构银行收到存款 RM200,000，留 10% 作准备金。它能借出多少？
查看答案
准备金 = 0.1 × 200,000 = RM20,000。可贷出 = 200,000 − 20,000 = RM180,000。
2. 该银行以 7% 借出 RM180,000，并按 2% 付给储户 RM200,000 的利息。收到的利息与付出的利息相差多少？
查看答案
收到 = 0.07 × 180,000 = RM12,600。付出 = 0.02 × 200,000 = RM4,000。差额 = 12,600 − 4,000 = 扣除成本前 RM8,600。
3. 说出商业银行的两个角色，并说明它们如何相连。
查看答案
它接受储户的存款，并向借款人放贷。存款是银行可借出资金的来源，所以这两个角色把储户和借款人连接起来。
接下来学什么
下一课从银行转到个人：解读家庭预算约束。在此之前，可以回顾储蓄与投资，因为银行存款正是两者之间的桥梁。检查准备金和利息时，带解读限制的比率工具很有用。
精确描述角色的习惯要靠反馈才能养成，这正是一对一线上经济学补习中所做的事。